ペット保険の補償割合50%・70%・90%の違い｜自己負担の計算例つき

ペット保険の補償割合は、診療費のうち保険で補償される割合のことです。50%・70%・90%の違いは、診療費が10万円なら自己負担が5万円・3万円・1万円と変わる、という単純なものですが、保険料や限度額、免責金額と組み合わさると、見え方が変わってきます。結論として、補償割合は「どのくらいの診療費を、自己負担でまかなえるか」と「保険料をいくらまで払えるか」の両方から決めます。この記事では、計算例を使って、割合ごとの違いを確かめます。

補償割合の基本

補償割合70%の保険なら、診療費のうち70%が保険金として支払われ、残りの30%が自己負担です。ただし、次の点に注意してください。

• 補償の対象になるのは、保険の対象となる診療だけです。予防接種などの対象外の費用には補償割合は適用されません。
• 年間の支払限度額や、通院の日額・回数の上限があると、割合どおりに支払われない場合があります。
• 免責金額が設けられている商品では、免責金額を差し引く順番によって、受け取れる保険金が変わります。

診療費別の自己負担の比較

次の表は、免責金額なし、限度額に達しない場合の説明用の計算例です。

診療費が大きくなるほど、補償割合による自己負担の差も大きくなります。たとえば手術・入院で50万円かかった場合、50%と90%では20万円の差になります。一方、通院で1万円程度の診療が数回あるだけなら、差は数千円です。

保険料の差と、差額の回収

補償割合が高いほど保険料も高くなります。たとえば、50%のプランが年間30,000円、90%のプランが年間60,000円とすると（説明用の例）、保険料の差は年間30,000円です。この差を、補償割合の差で取り戻すには、診療費がいくら必要かを考えます。

50%と90%の補償の差は、診療費の40%です。保険料の差30,000円を回収するには、診療費が30,000÷0.4＝75,000円以上、必要になります。つまり、年間の診療費が7.5万円を超える年は、90%のプランのほうが、実質の負担が小さくなります。逆に、年間の診療費が7.5万円に満たない年は、50%のプランのほうが負担が小さいということです。

この考え方は、補償割合と自己負担の計算ツールで、自分の数字に置き換えて試すことができます。

免責金額があるときの計算

免責金額がある商品では、自己負担が増えます。たとえば、診療費が50,000円、補償割合70%、1回の免責が3,000円の場合、考え方は2通りあります。

1. 診療費から免責を引いてから割合をかける場合：（50,000−3,000）×70%＝32,900円が保険金。
2. 割合をかけてから免責を引く場合：50,000×70%−3,000＝32,000円が保険金。

どちらの方式かは、約款に書かれています。実際に請求するときに金額が違ってしまわないよう、方式を確認しておいてください。

どの割合を選ぶか

次のような考え方があります。

• 50%：保険料を抑えたい。自己負担が増えても、貯金で補える自信がある。
• 70%：保険料と補償のバランスを重視したい。選ぶ人が多い水準とされることがあるが、必ずしもそうとは限らない。
• 90%以上：自己負担をできるだけ小さくしたい。保険料が高くなっても払い続けられる。

補償割合が高いプランは、高齢になると保険料が大きく上がります。若いうちに高い割合で入り、保険料を払えなくなって解約する、というのは避けたい展開です。補償割合は、一度選んだら終わりではなく、更新時に変更できる商品もあります。変更できる条件は、商品ごとに確認してください。

割合以外にも見るべきこと

補償割合を高くしても、限度額が低ければ意味が薄れます。次の点もあわせて確認してください。

1. 年間の支払限度額（金額で決まっているか、回数で決まっているか）。
2. 1回の手術に対する上限額。
3. 通院の日額上限と、年間の通院日数の上限。
4. 補償割合を変更できるか、できるならいつか。

この点は、通院・入院・手術の補償タイプ比較で詳しく扱っています。

実際の請求に近い例で確認する

補償割合の違いは、抽象的な割合で考えるより、実際に起こりそうな診療に当てはめると分かりやすくなります。次の例は、いずれも説明用の想定で、実際の診療費や保険金を保証するものではありません。

例1：胃腸炎で通院が2回（診療費の合計 18,000円） 補償割合70%、免責なし、通院の補償あり、とすると、保険金は12,600円、自己負担は5,400円です。補償割合50%なら、保険金は9,000円、自己負担は9,000円です。差額は3,600円にとどまります。

例2：異物を飲み込んで、内視鏡や手術で入院（診療費の合計 300,000円） 補償割合70%なら、保険金は210,000円、自己負担は90,000円です。ただし、手術1回の上限額が10万円、入院は1日あたり1万円で3日まで、などの上限がある場合、実際の保険金は、割合から計算した額より少なくなります。割合が高くても、上限に当たると、思ったほど戻ってこないことがあります。

例3：慢性の皮膚病で、年間を通して通院（診療費の合計 120,000円） 補償割合70%、通院の年間の日数上限が20日、日額上限が5,000円とすると、1日の診療費が6,000円の通院が20日続いたとき、診療費の70%は4,200円で、日額上限の5,000円を下回るため、割合どおり支払われます。しかし、1日の診療費が1万円なら、70%は7,000円ですが、日額上限5,000円までとなり、保険金は5,000円です。このように、日額上限があると、補償割合より低い割合しか戻らなくなります。

このように、補償割合は「診療の種類」と「上限の設定」とあわせて評価することが欠かせません。

補償割合の選び方を、家計の側から考える

最後に、家計の側から考えてみます。ペットの診療費に使える貯金がどのくらいあるかによって、必要な補償割合は変わります。たとえば、すぐに使える貯金が10万円しかない家庭では、手術で30万円かかったとき、貯金だけでは足りません。この場合は、補償割合を高めにして、自己負担を貯金で払える額に抑える、という考え方があります。

一方、貯金が100万円以上あり、診療費を自分で払うことに抵抗がなければ、補償割合を50%にして保険料を抑えたり、保険に入らず貯金で備えたりする選択もあります。保険は、「払えない金額」を「払える金額」に変えるためのものだと考えると、判断しやすくなります。ペット貯金と保険のどちらがよいかも、あわせてご覧ください。

ご相談の目安

補償割合や免責の計算方法が約款で分かりにくい場合は、契約前に保険会社へ、具体的な診療費を例にして支払額を質問してください。回答を記録しておくと、請求時の確認に役立ちます。

よくある質問

補償割合は、あとから変えられますか？

商品によっては、更新のタイミングで割合を変更できます。ただし、割合を上げるときは、健康状態の確認や、条件の付与がある場合があります。約款で確認してください。

補償割合90%が一番お得ですか？

一概には言えません。診療費が少ない年が続けば、保険料が安い50%や70%のほうが、実質負担は小さくなります。

補償割合が70%なら、請求額の70%が必ず戻りますか？

限度額、日額や回数の上限、免責金額、対象外の診療が影響するため、必ずしも70%が戻るわけではありません。

参考情報・公式サイト

• 金融庁 — 保険商品の説明義務や募集に関する情報
• 日本少額短期保険協会 — 少額短期保険業者の商品に関する基礎情報
• 日本損害保険協会 — 損害保険の基礎知識