ペット保険の告知義務と既往症｜申込み時に何をどこまで伝えるか

ペット保険の申込みでは、これまでの病気やケガ、通院歴、投薬歴などを、保険会社に正しく伝える「告知」が求められます。告知した内容によって、加入できるかどうかや、補償される範囲、保険料が決まるためです。結論として、告知は、聞かれたことについて、事実を、できるだけ正確に回答することが基本で、迷ったら、動物病院の記録を確認してから答えるのが安全です。告知が不正確だと、保険金が支払われなかったり、契約が解除されたりする可能性があります。この記事では、告知の内容、既往症の考え方、告知が不正確だった場合の影響、準備の方法を解説します。

告知義務とは

告知義務は、保険契約を申し込む人が、保険会社から質問された事項について、事実を告げる義務です。保険は、同じ条件の多くの人が保険料を出し合う仕組みなので、リスクの大きさを、公平に評価する必要があります。そのため、ペット保険でも、動物の健康状態に関する質問に、正しく答えることが求められます。

日本の保険法では、損害保険契約の場合、保険会社が告知を求めた事項について、事実を告げなければならない、とされています。故意や重大な過失で、事実を告げなかったり、事実と異なることを告げたりした場合には、保険会社は、一定の要件のもとで、契約を解除できることがあります。具体的な扱いは、約款と法律の定めによります。

告知書で聞かれる内容の例

ペット保険の告知書では、商品や会社によって異なりますが、次のような内容が尋ねられることが多くあります。

項目	内容の例
基本情報	犬・猫の種類、品種、生年月日、性別、体重、避妊・去勢の有無
現在の健康状態	現在、治療中の病気やケガがあるか
過去の通院歴	一定の期間内に、動物病院で診察・治療を受けたか。その病名
投薬・処置	継続的に、薬を飲んでいるか。手術や入院の経験があるか
特定の病気の有無	特定の病気（心臓、腎臓、関節、皮膚、腫瘍など）の診断や症状の有無
健康診断の結果	異常を指摘されたことがあるか

聞かれる期間（過去3か月、過去1年、生まれてから、など）は、商品ごとに異なります。必ず、告知書の質問文を、正確に読んでください。

既往症とは

既往症は、加入する前に、すでにかかっていた病気やケガです。多くのペット保険では、既往症は補償の対象外です。また、その病気に関連する症状や、再発も、対象外とされることがあります。

既往症の範囲は、商品ごとに、約款に定められています。一般的に、次のようなものが含まれます。

加入前に、獣医師に診断された病気やケガ。
加入前に、症状が現れていたが、診断されていなかった病気（症状があったが受診しなかった場合なども、問題になることがある）。
加入前の病気に関連して発症した、別の病気。

このため、動物病院で診断を受けていなくても、「以前から、同じような症状があった」場合、既往症として扱われる可能性があります。申込み時には、気になる症状があれば、先に動物病院で診てもらう、あるいは、その旨を告知することを検討してください。

告知が不正確だった場合

告知の内容が、事実と異なると、次のようなことが起きる可能性があります。

保険金が支払われない。 請求した診療が、告知しなかった病気に関係している場合。
契約が解除される。 保険会社が、告知義務違反を理由に、契約を解除する場合。
すでに支払われた保険金の返還を求められる。 契約が解除された場合、解除の原因が生じた後の保険金は、支払われないことや、返還を求められることがあります。

悪意がなく、うっかり漏らしたとしても、結果として、保険金の不払いなどにつながる可能性があります。そのため、告知は、慎重に、かつ正確に行うことが大切です。

告知書を正確に書くための準備

動物病院の診療記録を、確認する。 診療明細書、領収書、お薬手帳（動物用の記録）、ワクチン接種記録などを、見返す。
通院歴を、時系列で整理する。 いつ、どんな症状で、どの病院に行き、どんな診断を受けたかを、メモにまとめる。
質問文の、期間と対象を、確認する。 「過去3か月」「過去2年」「これまで」など、聞かれている期間を、確認する。
記憶があいまいな点は、動物病院に確認する。 診療記録を、確認させてもらう。
回答を、控えとして保管する。 申し込んだ後の、告知内容の写しを、保存する。

告知の内容が、結果にどう影響するか

告知の内容によって、保険会社は、次のような判断をします。

告知の内容	保険会社の判断の例
健康で、通院歴がない	通常の条件で、加入できる
軽い病気で、すでに完治している	通常の条件で加入できる場合が多い
継続的な治療中、慢性の病気がある	その病気を不担保として、条件付きで加入できる場合がある
重い病気、手術歴、継続的な投薬	加入を断られる場合がある

この判断は、保険会社ごとに異なるため、一つの会社で断られても、他の会社で、条件付きで加入できることもあります。また、条件付きの加入は、不担保になる病気や部位が、約款や契約内容の通知に明記されます。契約後に、不担保の内容を、必ず確認してください。

告知に関するよくある迷い

「症状はあったが、病院には行っていない」場合： 質問の文言によっては、告知が必要な場合があります。迷った場合は、保険会社に問い合わせるか、動物病院で受診してから申込むことを検討します。
「予防接種や健康診断だけ」の場合： 通常は、病気の治療ではないため、通院歴としての告知が、必要かどうかは、質問の文言によります。
「別の病院で診てもらった」場合： 複数の病院にかかっているときは、すべての病院での診療歴が、告知の対象となる可能性があります。
「保護された、以前の病歴が分からない」場合： 分からない点があれば、分からない旨を伝え、保険会社の指示を仰いでください。

加入後に、体調の変化が出たら

申込みのあと、保険の開始前に、体調の変化に気づいた場合は、保険会社に、連絡するように案内されることがあります。契約の開始前に、症状が出ると、既往症として扱われる可能性があります。待機期間も、あわせて確認してください。待機期間の考え方で説明しています。

ご相談の目安

告知の内容に迷ったときは、申込み前に、保険会社に直接、問い合わせてください。回答は、メールなどの記録に残します。診療歴の確認や、病名の意味については、かかりつけの獣医師に相談してください。契約後に、告知をめぐるトラブルが起きた場合は、請求トラブルと相談先をご覧ください。

よくある質問

告知は、どこまで正確に書く必要がありますか？

質問されたことには、事実を、できるだけ正確に答える必要があります。分からない点は、動物病院の記録で、確認してから回答してください。

通院歴を伝えると、加入できなくなりますか？

通院歴の内容によります。軽い病気が完治していれば、通常の条件で加入できる場合もあります。条件付きで、加入できる場合もあります。

告知を間違えたことに、後で気づいたら？

気づいた時点で、保険会社に連絡し、訂正の手続きができるかを確認してください。放置すると、請求時に、問題になる可能性があります。

参考情報・公式サイト

金融庁 — 保険業法、保険募集の際の説明義務に関する情報
日本少額短期保険協会 — 少額短期保険の相談窓口
日本損害保険協会 — 損害保険の基礎知識と、相談窓口
国民生活センター — 保険契約に関する、消費者トラブルの情報